「自動車の購入でローンを利用したいが、何から決めたらよいのだろうか」「信用金庫や銀行のマイカーローンとディーラーローンには、どのような違いがあるのか」と疑問に思ったことはありませんか。

マイカーローンとディーラーローンを比べると、それぞれメリットやデメリットがあります。

この記事では、主に以下の内容を解説していきます。

• 自動車ローンの種類
• マイカーローンとディーラーローンのメリットと注意点
• どちらのローンがおすすめなのか

自動車のローンには種類がある

自動車のローンは主に、信用金庫などの金融機関が提供するマイカーローンと、ディーラーと提携している信販会社等が提供するディーラーローンの2種類があります。マイカーローンとディーラーローンはサービスの提供元や金利、利用可能範囲、仕組みが異なります。

マイカーローンとは

マイカーローンとは、自動車ローンの中でも信用金庫をはじめとする金融機関が資金の貸し付けをするローンサービスです。

信用金庫と銀行で、仕組みや利用方法に大きな違いはありません。

ただし信用金庫ごとに、金利や融資可能額など条件が異なるため、利用の際は各信用金庫のホームページ等で詳細の確認をしましょう。

例えば、マイカーローンが利用できる主な用途は、以下のとおりです。

• 自家用の自動車やバイク（新車・中古車）
• 自動車関連用品
• 運転免許証の取得資金
• 修理代・車検代
• ローンの借り換え

車両の購入費用だけでなく、自動車の関連用品、修理や車検の費用も対象になっている点が特徴です。

ディーラーローンとは

ディーラーローンとは、主に自動車メーカーと契約を結んでいる販売店で自動車を購入するときに利用できるローンサービスです。信用金庫などの金融機関が提供するマイカーローンと異なり、ディーラーと提携している信販会社やクレジットカード会社が取り扱っています。

ディーラーローンの契約方法には、主にフルローンと残価設定ローンがあり、メーカーによって取り扱いは異なります。

フルローンとは、自動車などの購入費用を毎月分割で支払っていく方法です。

一方、残価設定ローンは、購入した自動車の数年先（契約満了時）の下取り価格を設定し、購入金額から下取り価格を差し引いた金額に対してローンを組んで分割で支払う方法です。

マイカーローンのメリットと注意点

信用金庫など金融機関のマイカーローンは、利用範囲の広さなどのメリットがある一方で、注意点もあります。それぞれ順番に解説していきましょう。

マイカーローンのメリット

マイカーローンは、一般的にディーラーローンよりも低い金利で借り入れができます。また、信用金庫などそれぞれの金融機関との取引状況によっては、さらに金利が優遇される場合もあります。
「金利は少しでも低いほうがのぞましい」と考える場合はマイカーローンがおすすめです。

車の名義が最初から購入者にあることもメリットです。

ディーラーローンは車の名義がディーラーや信販会社となるため、ローン返済途中で売却する際は残債の精算と名義変更の手続きが必要となり手間がかかりますが、マイカーローンなら乗り換えも比較的スムーズにできます。

マイカーローンの申込みは実際に車の購入を決めて契約した後でなければできないわけではありません。検討段階でも「自分自身がローンを組めるのか」を確認する意味で申込みもできる場合があります。店頭だけでなくインターネット経由で申込みもできる金融機関が増えているため、平日の日中は仕事が忙しく時間がとれないような場合は事前に確認してみましょう。

さらにローンの資金使途も幅広いのが大きな特徴です。ディーラーローンの場合は原則ディーラーの販売車種にしか使えませんが、マイカーローンの場合は車体本体のみならず車検や修理などの関連費用にも充てられる点は魅力的です。

マイカーローンの注意点

信用金庫などの金融機関では、一般的に土・日・祝日に手続きができないため、ディーラーローンに比べると審査に時間がかかり、借入まで数日〜2週間程度かかることもあります。

毎月の返済は、申込人名義の普通預金口座からの引き落としとなるため、普通預金口座を開設していない場合は、借入までに信用金庫などの金融機関の口座開設の手続きが必要となる点に注意してください。

ディーラーローンのメリットと注意点

ディーラーは休日も営業していることが多く、休日の手続きが困難な信用金庫などの場合と異なりローンの申込みや相談もしやすい点も魅力的です。

ただしディーラーローンは、手軽にローンを組めるメリットがある一方で、比較的金利が高く総返済額も大きくなるなどの注意点もあります。

順番に解説していきましょう。

ディーラーローンのメリット

マイカーローンを利用する場合は自動車の購入とは別で、信用金庫などの金融機関でローン申込みを行う必要がありますが、ディーラーローンは自動車の購入とローンの手続きが同時にできるため、時間や労力がかかりません。場合によっては自動車の購入金額やオプション費用などが割引されるケースもあります。
これは、ディーラーが信販会社から受け取る手数料を値引きに充てている場合があるためと言われています。

ディーラーローンの注意点

自動車の購入金額やオプション費用を値引きしてもらえたとしても、金利負担が大きければ、支払総額はマイカーローンを上回る可能性があります。

また、返済期間中は、自動車の名義がディーラーや信販会社側にあるため、売却や譲渡が自由にできません。ローン完済後も、名義を変更するために手数料等が発生する場合があります。残価設定ローンの場合は、さらに注意が必要です。
事前に取り決めをした走行距離制限をオーバーした場合や、車に傷がついて査定額が下がると追加の支払いが発生することがあります。また、事故で廃車になると、ローン残高の一括返済を求められることがある点にもご注意ください。

これらを総合的に考慮すると、車の利用に関する制限はできる限り減らして将来的に自身のタイミングで車の売却や処分ができる状態にしておきたいといった場合は、購入者名義にできるマイカーローンの選択がおすすめです。

マイカーローンとディーラーローンの比較

マイカーローンと、ディーラーローンにはどのような違いがあるのでしょうか。信用金庫マイカーローンを例に、比較しながら確認しましょう。

なお信用金庫ごとに金利・融資可能額などの条件が異なるため、気になる人はお近くの信用金庫で詳細を確認しましょう。

わたしはどっちのローンに向いている？

マイカーローンとディーラーローンでは特徴が異なるため、どちらを利用すればよいかは個人によるため正解はありません。自身がどちらのローンに向いているのか、確認していきましょう。

マイカーローンがおすすめな人

信用金庫などの金融機関が提供するマイカーローンがおすすめの人は、以下のとおりです。

• 総額の出費を抑えたい
• 契約時点から自動車を所有したい
• 途中売却の可能性がある

マイカーローンとディーラーローンを両方比較したことがありますが、金利の部分だけでみるとマイカーローンが得になるケースが多いです。同じメーカーの自動車で見積もりをとった際、マイカーローンは3％程度でしたがディーラーローンは7％台後半でした。

時間や手間がかかったとしても金利負担を軽くしたい人はもちろん「総返済額を抑えたい」「途中で売却する可能性がある」という人は、自由度の高いマイカーローンがおすすめです。

ディーラーローンがおすすめな人

ローン手続きの手間を掛けたくない人は、ディーラーローンがおすすめです。
ディーラーローンは、販売店で申込みと審査、代金の支払いができるため、手続きの手間を省けます。

まとめ

マイカーローンは信用金庫など金融機関が提供しているローンで、一般的に金利が低く、総返済額を抑えられるメリットがあります。
また、自動車だけでなく、修理費や車検代など幅広いオプションに対応しています。

ディーラーローンは主に自動車メーカーと契約を結んでいる販売店が提供するサービスで、店舗で自動車の購入と同時にローンの申込みができます。ディーラーローンを利用すると自動車購入価格の割引を受けられる場合もあります。
ただしマイカーローンよりも金利は高い傾向にあるため、総返済額が大きくなりやすい点には注意が必要です。

経済的な負担を抑えつつ自動車を購入したい人は、マイカーローンがおすすめです。

信用金庫ではインターネットからも申込みができるため、時間や場所に制限されず、いつでも申込みが可能です。

信用金庫など金融機関のマイカーローンと、ディーラーと提携している信販会社等が提供するディーラーローン、両者を比較して、自分に合ったローンを検討してみましょう。